Internet w bankowości

INTERNET W BANKOWOŚCI

 DEFINICJA BANKOWOŚCI INTERNETOWEJ

Bankowość internetowa jest jednym z kanałów bankowości elektronicznej.
Podstawową ideą bankowości elektronicznej jest przede wszystkim elektroniczna obsługa klienta, tj. włączenie klienta jako użytkownika do skomputeryzowanego systemu bankowego. Istotą jej jest zaś możliwość korzystania z usług bankowych niezależnie od miejsca i czasu.

Bankowość internetowa polega na przeprowadzaniu usług i transakcji bankowych z wykorzystaniem sieci Internet. Witryna internetowa banku umożliwia dokonywanie on-line różnorodnych operacji na rachunku. Do korzystania z zalet i-bankowości potrzebny jest komputer, przeglądarka WWW na nim zainstalowana oraz dostęp do sieci Internet.

 POCZĄTKI

Bankowość internetowa zrodziła się w grudniu 1994 roku w Stanach Zjednoczonych.
Jolla Bank FSB z Kalifornii (http://www.ljbank.com) po raz pierwszy umożliwił dokonywanie transakcji przez sieć Internet. Pierwszym w pełni wirtualnym bankiem na świecie został Security First Network Bank z Atlanty (http://www.fsnbga.com), który 18 października 1995 roku rozpoczął świadczenie usług bankowych przez Internet. Był wtedy jedynym bankiem, w którym całkowita obsługa konta odbywała się za pośrednictwem Internetu. Działalność SFNB okazała się wielkim sukcesem. Już w pierwszym roku funkcjonowania udało mu się bez dużych nakładów na reklamę przekonać do siebie 10000 klientów.
W Europie natomiast pionierami bankowości internetowej zostały w 1996 roku banki skandynawskie, głównie fińskie i szwedzkie (MeritaNordbanken i SEB).

W Polsce prekursorem i-bankowości został w 1998 roku Powszechny Bank Gospodarczy z Łodzi. 14 października 1998 roku uruchomił pierwszy wirtualny oddział dla klientów indywidualnych i małych firm. Z początkiem 1999 r. został włączony do banku Polska Kasa Opieki SA (PeKaO SA) (http://www.pekao.com.pl), w wyniku czego w listopadzie 1999 r. powstała pełna wersja konta internetowego dla klientów PeKaO SA, o nazwie Eurokonto WWW. W 1999 roku rozpoczęły również działalność internetową Wielkopolski Bank Kredytowy S.A.oraz Bank Przemysłowo-Handlowy.
Pierwszym bankiem w Polsce, który oparł swoją dystrybucję tylko na internecie jest należący do BRE Banku mBank (http://www.mbank.com.pl), następnymi były Volkswagen Bank Direct (http://www.vwbankdirect.pl) i Interligo (http://www.inteligo.pl).

 FAZY ROZWOJU USŁUG BANKOWYCH W INTERNECIE

Wyróżnia się cztery podstawowe fazy rozwoju usług bankowych w sieci Internet.
Faza pierwsza - Internet jako narzędzie marketingu
Marketing i reklama; dostarczenie klientowi jak największej liczby pożytecznych informacji o działalności banku.
Faza druga - wprowadzenie interakcji z klientem
Podstawowe usługi w ramach II fazy to:
• kalkulatory pożyczek, umożliwiające obliczenie wysokości rat spłacanego kredytu, czy wysokości odsetek, wreszcie kalkulatory umożliwiające obliczenie nagromadzonych odsetek np.: od lokaty terminowej
• artykuły i porady dla klienta, ułatwiające planowanie finansami. Często banki uruchamiają usługę tzw "interaktywnych doradców".
Faza trzecia - pełny zakres transakcji i usług bankowych.
Nazywana jest często "prawdziwą bankowością internetową". Bank udostępnia swoim klientom pełen zakres usług bankowych przez sieć Internet.
Należą do nich m.in.:
podgląd historii rachunku bankowego
sprawdzanie stanu salda rachunku
zlecenia stałe
dokonywanie przelewów
wnioski o kredyty, także samochodowe i hipoteczne
możliwość tworzenia lokat terminowych
Faza czwarta - Strategiczne wykorzystanie Internetu


 RODZAJE (MODELE) BANKOWOŚCI INTERNETOWEJ

Banki oferujące serwisy internetowe, zarówno w Polsce, jak i na świecie, dzielą się na dwie zasadnicze grupy:

Banki istniejące fizycznie i posiadające sieci tradycyjnych oddziałów, ale dodatkowo tworzące rozwiązania oparte na stronach WWW i oferujące swoje usługi przez Internet.
Banki wirtualne, tylko i wyłącznie internetowe. Nie posiadają tradycyjnych placówek.

 BEZPIECZEŃSTWO

Cztery główne metody zapewniające bezpieczeństwo to:
Szyfrowana transmisja danych realizowana w Internecie za pomocą protokołu SSL.
Proste uwierzytelnianie oparte na coś CO ZNASZ (identyfikator użytkownika i hasło, PIN).
Silne uwierzytelnianie oparte na coś CO MASZ (np. token, certyfikat użytkownika, klucz prywatny).
Podpis elektroniczny (cyfrowy).
Inne metody podnoszące bezpieczeństwo:
spójne procedury operacyjne dla administratorów sieci oraz doradców klienta - niejasne i niekompletne wewnętrzne zarządzania banku mogą spowodować, że człowiek będzie najsłabszym ogniwem
firewall - zabezpiecza przed niedozwolonymi sposobami komunikacji z serwerem
rejestracja aktywności - zapisywanie wszelkich śladów aktywności użytkownika (IP użytkownika)
blokowanie konta - automatyczna blokada konta w przypadku kilkukrotnego (zwykle trzykrotnego) podania złych danych podczas logowania (podejrzenie że nastąpiła próba włamania)
automatycze wylogowanie - automatyczne wylogowanie użytkownika z systemu, jeśli stwierdzono brak aktywności przez jakiś czas (np. 10 minut).

 PRZYSZŁOŚCIOWE PRODUKTY W BANKOWOSCI INTERNETOWEJ

Oferty banków internetowych podlegają ciągłej ewolucji. Czołowi gracze przenieśli już do nowego kanału większość tradycyjnych produktów i pracują obecnie nad nowymi produktami, związanymi już ściśle z Internetem. Ich wprowadzenie pochłonie jeszcze prawdopodobnie wiele czasu i pieniędzy, lecz może dać najaktywniejszym bankom wyraźną i długotrwałą przewagę konkurencyjną.




http://home.agh.edu.pl/~woznicki/
http://www.banki-internetowe.pl/


autor: Monika Domska